后付款解決方案時(shí)代，它是最具想象力的消費(fèi)者金融趨勢(shì)？

一度有聲音認(rèn)為，BNPL是未來(lái)最具想象力的消費(fèi)者金融趨勢(shì)。這種想象力就在于，它可以作為支點(diǎn)撬動(dòng)千禧一代用戶(hù)群的消費(fèi)文化。

大量調(diào)查表明，絕大多數(shù)BNPL擁躉是千禧一代人群。

bnpl對(duì)于這個(gè)群體的吸引力是顯而易見(jiàn)的。

由于年紀(jì)較輕且事業(yè)尚在起步階段，千禧一代較難獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款服務(wù)。而且即便其中一部分人有資格獲得，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)金融產(chǎn)品，往往伴隨繁瑣的申請(qǐng)流程。相比之下，便捷快速的數(shù)字支付更符合這一代人的消費(fèi)喜好。

Klarna 產(chǎn)品副總裁 Daniel Jensen認(rèn)為，BNPL 與千禧一代購(gòu)物者想要獲得的購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)保持一致：“年輕一代想要這種適合他們財(cái)務(wù)狀況的簡(jiǎn)單靈活的支付解決方案，而不是強(qiáng)迫他們簽訂利率不公平的片面信貸協(xié)議”。

此外，疫情的到來(lái)也催化了人們對(duì)數(shù)字支付服務(wù)的熱情。

也有觀點(diǎn)認(rèn)為，新冠疫情長(zhǎng)期不確定性對(duì)線(xiàn)下業(yè)務(wù)的沖擊，同樣促成了人們對(duì)數(shù)字化支付公司的熱情。因?yàn)橐咔榈娜虮l(fā)，許多國(guó)家開(kāi)始實(shí)施嚴(yán)厲的封鎖政策，線(xiàn)上購(gòu)物迎來(lái)了“春天”，現(xiàn)金作為“王者”支付手段的地位也開(kāi)始下滑。

僅僅在澳大利亞，就有越來(lái)越多的年輕人開(kāi)始選擇BNPL支付方式。數(shù)據(jù)顯示，在18-24歲的年輕人中，25%選擇BNPL，僅有3%的人群選擇了信用卡；25-34歲的人群中，選擇BNPL的人群達(dá)到了34%，遠(yuǎn)高于信用卡的18%。當(dāng)然，更年長(zhǎng)的人群中，人們還是更習(xí)慣于信用卡支付，65歲以上的人群中約有17%的人選擇信用卡，僅有1%的人選擇使用BNPL模式。

此外，根據(jù)澳大利亞儲(chǔ)備銀行 (RBA) 2019 年 12 月的信用卡和借記卡數(shù)據(jù)，每?jī)蓚€(gè) BNPL 用戶(hù)中就有一個(gè)在 2019 年完全停止使用他們的信用卡。

正如Square的說(shuō)法，BNPL 代表著傳統(tǒng)信貸轉(zhuǎn)變的機(jī)會(huì)，特別是在年輕消費(fèi)者中。Square財(cái)務(wù)長(zhǎng)Ahuja將BNPL直接視作傳統(tǒng)信貸的替代：“這與傳統(tǒng)的消費(fèi)者融資商業(yè)模式非常不同。自成立以來(lái)，我們一直把快速獲取資金視為客戶(hù)(無(wú)論是商家還是消費(fèi)者)的關(guān)鍵優(yōu)先事項(xiàng)”。

除了消費(fèi)者端的變化，零售商端的變化是硬幣的另一面。

零售商希望立即獲得付款，即使他們的客戶(hù)想要分?jǐn)偝杀尽６?BNPL 供應(yīng)商將在客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)后立即將資金轉(zhuǎn)給零售商，并且為零售商和消費(fèi)者承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。BNPL的吸引力自然而然地從C端延伸至了B端。

通過(guò)采用BNPL的模式，商家得到的額外好處是最直接的、用戶(hù)轉(zhuǎn)化率的提高。數(shù)據(jù)顯示，BNPL服務(wù)能較未采用這種方式前提高約20-30%的用戶(hù)轉(zhuǎn)化率，從而更好地提升銷(xiāo)售額。

這種支付體驗(yàn)還能增強(qiáng)用戶(hù)的品牌忠誠(chéng)度。

想象一下，一個(gè)年輕姑娘正在為即將到來(lái)的派對(duì)尋找合適的服飾。有了BNPL，她可以訂購(gòu)任意數(shù)量的衣服，而不是只買(mǎi)一件。BNPL為商家增加了平均訂單價(jià)值，意味著在線(xiàn)零售商正在與大街上的實(shí)體店更加公平地展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。

以音響設(shè)備零售商ZenPro為例，在接入Klarna的支付功能之后，使用 Klarna 支付的訂單滾滾而來(lái)。與其他付款方式相比，通過(guò)先買(mǎi)后付款促成的訂單金額翻了一倍。這種優(yōu)勢(shì)幫助他們與提供傳統(tǒng)即時(shí)信貸的大型音響賣(mài)家競(jìng)爭(zhēng)。


BNPL帶來(lái)的這些積極的購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)對(duì)用戶(hù)留存非常重要，這些積極的體驗(yàn)意味著他們很有可能一次又一次地回來(lái)。此外，一旦他們知獲知商家提供 BNPL ，他們很有可能回來(lái)購(gòu)買(mǎi)下一件大件商品，而不是努力尋找其他選項(xiàng)。

幾乎可以肯定，BNPL 最終對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是一場(chǎng)勝利，因?yàn)樗鼮橄M(fèi)者提供了更大的靈活性，以及對(duì)他們購(gòu)買(mǎi)的內(nèi)容和方式的更多控制力。商家們則吸引到了了千禧一代以及Z世代客戶(hù)，獲得了更多的重復(fù)訪(fǎng)問(wèn)量以及交易。

現(xiàn)在，千禧一代正在逐漸形成自己的購(gòu)買(mǎi)力，雖然對(duì)BNPL有明顯偏好，但在獲得更強(qiáng)大購(gòu)買(mǎi)力之后，這種趨勢(shì)是否會(huì)繼續(xù)，還有待觀察，尤其當(dāng)監(jiān)管強(qiáng)勢(shì)介入之后（目前各國(guó)都在推進(jìn)這項(xiàng)工作）。

至少就目前而言，選擇BNPL對(duì)零售商和消費(fèi)者都有利，是一種雙贏。

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